El efectivo es rey en Alemania

En Alemania, el 62% de las transacciones en puntos de venta y el 87% de las transacciones de persona a persona se pagan en efectivo; según el Banco Central Europeo, los alemanes retiran en promedio 6,600€ de los cajeros automáticos por año. El uso del efectivo ha disminuido en la última década, ya que representó el 77% de los pagos en 2019. Sin embargo, la mayoría de los alemanes sigue prefiriendo el efectivo a los pagos digitales:

• En una encuesta de YouGov a 2.069 adultos (2021), el 36% prefería utilizar efectivo en los pagos; el 45% dijo que había querido pagar con tarjeta en establecimientos que solo aceptaban efectivo, y el 29% afirmó que el efectivo le daba más control sobre sus gastos.
• En una encuesta realizada por el Deutsche Bundesbank a 2.718 encuestados (2021), el 77% afirmó no haber oído hablar nunca del euro digital, y sólo el 13% era partidario de introducir un euro digital (Monthly Report del del Deutsche Bundesbank de octubre de 2021: 71-72).

El efectivo y la pandemia de Covid-19

En 2019, la emisión neta del Bundesbank alcanzó los 60 mil millones de euros; en 2020, aumentó a casi 70 mil millones de euros (Monthly Report del del Deutsche Bundesbank de octubre de 2021: 69-70). La demanda de billetes alcanzó un máximo de 21 mil millones de euros en marzo de 2020, en los inicios de la pandemia de Covid-19 (véase el Gráfico 1).

Gráfico 1. Alemania: Emisión mensual neta de billetes del Bundesbank, 2019-2021

Fuente: Deutsche Bundesbank (Monthly Report octubre 2021: 69).

Los más jóvenes disponían de efectivo de emergencia de reserva para financiar el consumo. En una encuesta del Bundesbank (Monthly Report de octubre de 2021: 69-70), el 44% de los participantes afirmó poseer reservas de efectivo, pero las tenencias varían en función de la edad:

• El 51% de los encuestados menores de 30 años poseía reservas de efectivo, mientras que sólo el 38% de los mayores de 65 años reportó tenerlas.
• El 37% de los encuestados menores de 30 años y el 65% con ingresos netos familiares superiores a €6,000 afirmaron haber aumentado sus reservas de efectivo desde marzo de 2020.

Nur bares ist wahres: Sólo el efectivo cuenta

Varias noticias ilustran el predominio del efectivo en Alemania.

• Efectivo y transporte público: La empresa de transporte público de Berlín (BVG) se negó a aceptar dinero en efectivo desde marzo de 2020 debido a la pandemia de Covid-19. Los usuarios solo podían pagar con tarjetas BVG, tarjetas de crédito y pagos sin contacto. La asociación de pasajeros IGEB y miembros de la coalición rojiverde-roja (SPD, Los Verdes y Die Linke) presionaron para revertir esta decisión, y BVG reanudó el pago en efectivo de los billetes de autobús en enero de 2023.
• Descuentos con tarjeta: En junio de 2020, la cadena de panaderías Kamps empezó a ofrecer un 3% de “descuento por innovación” a los clientes que pagaran con tarjeta. La cadena proporcionó terminales de pago subvencionados a socios franquiciados con elevados costes de gestión de efectivo. La cadena dijo que los pagos con tarjeta y móvil eran más “higiénicos, flexibles y rápidos”.
• El efectivo es un “tirano”: El 74% de los 1,007 encuestados por Bitkom en 2021 dijeron que querían poder hacer pagos digitales en todas partes. “Necesitamos una verdadera libertad de elección a la hora de pagar. No se trata de deshacerse del efectivo, sino de darle libertad a los clientes para decidir cómo quieren pagar en cualquier lugar. Nadie debería verse obligado a llevar efectivo encima todo el tiempo”, afirma Bernhard Rohleder, director de la asociación digital Bitkom.
• Los bancos conservan la infraestructura del efectivo: En junio de 2022, Deutsche Bank anunció que dejaría de permitir a los clientes recoger efectivo en sus ventanillas como parte de medidas para aumentar la rentabilidad. “En el futuro, ya no quiero ofrecer efectivo en las sucursales, porque mantener efectivo incurre en costos”, dijo Lars Stoy, jefe de operaciones nacionales de banca minorista de Deutsche Bank. La entidad no anunció cuándo aplicará esta política y dijo que preservará su actual infraestructura de cajeros automáticos.

Explosiones en cajeros automáticos

Alemania cuenta con 53,000 cajeros automáticos, lo que refleja la preferencia del público por el efectivo. Los casos de robo de datos (skimming) en cajeros han ido disminuyendo, de 34 millones de euros en 2011 a 1.06 millones de euros en 2020. Pero las explosiones de cajeros van en aumento: en los últimos años, los ladrones han detonado explosivos en cajeros automáticos, para acceder a sus cajas fuertes y escapar a toda velocidad hacia las Autobahns (autopistas).

• Los robos en cajeros han aumentado un 40% desde 2019, con 496 ataques en 2022, la mayoría en el oeste de Alemania, como Renania del Norte-Westfalia, un estado con 11,000 cajeros (véase el Gráfico 1).
• En 2020, los autores se hicieron con 1 millón de euros; en 2021, robaron 20 millones de euros.
  Según Boris Pistorius, entonces ministro del Interior de Baja Sajonia, los delincuentes atacan los cajeros alemanes porque carecen de medidas de seguridad. Los cajeros belgas, neerlandeses y franceses utilizan tecnología de tinción de tinta (IBNS) para proteger el dinero en efectivo guardado en los cajeros.

Gráfico 1. Alemania y Renania del Norte-Westfalia: Robos en cajeros automáticos, 2018-2022

Fuente: Ministerio del Interior alemán, policía de Renania del Norte-Westfalia en Reuters (2023).

Die Welt informó que los culpables forman parte de una “red de 700 miembros” de delincuentes holandeses-marroquíes. La policía alemana calcula que los asaltantes de cajeros automáticos holandeses han llevado a cabo entre el 70% y el 80% de los ataques en Alemania.

• “Los asaltantes de cajeros automáticos también pueden añadirse a la lista de productos de exportación holandeses, como el queso y los tulipanes. En Alemania, los cajeros automáticos siguen siendo a menudo fáciles de descifrar, como si fueran latas de galletas”, afirma Marc Wösten,, experto forense holandés.
• En octubre de 2021, las autoridades holandesas y alemanas detuvieron a nueve sospechosos que habían comprado cajeros automáticos y grabado tutoriales paso a paso mostrando cómo detonar explosivos para abrirlos.
• En febrero, la policía neerlandesa detuvo a cuatro hombres sospechosos de volar un cajero automático en un centro comercial de Mülheim an der Ruhr. En su vehículo llevaban grandes cantidades de billetes manchados.
• En marzo, la policía alemana detuvo a 42 personas sospechosas de volar cajeros automáticos para robar dinero durante la noche.

Las explosiones han causado heridas a peatones y daños en viviendas, según Oliver Huth, presidente de la sección estatal de la Asociación Alemana de Policía Criminal (BDK) en Renania del Norte-Westfalia.

• “Quien hace estallar cajeros automáticos pone en peligro la vida de personas ajenas”, declaró la ministra del Interior, Nancy Faeser.

Muchos bancos están cerrando los cajeros durante la noche y se muestran reacios a adoptar medidas generales, abogando por un enfoque caso por caso. “Los riesgos varían según el lugar. Actualmente no existe una solución única para todos los casos”, declaró un portavoz de Deutsche Kreditwirtschaft, un grupo del sector.

Fuente: Cash Essentials