Suecia dice “no” a una sociedad cashless

La digitalización del mercado de pagos sueco ha contribuido a que los pagos sean más rápidos, fluidos y eficientes. Pero, tal y como se recoge en el Informe sobre Pagos 2024, publicado en marzo de 2024 (se adjunta) por el Riksbank (Banco Central de Suecia), que describe y analiza la evolución del mercado de pagos en Suecia, este desarrollo de los pagos digitales también ha traído una serie de desafíos, como son el hecho de que varios grupos sociales experimentan exclusión digital y financiera, o la existencia de graves problemas de fraude.

Por otra parte, conviene destacar, tal y como se muestra en el gráfico siguiente, que a pesar de que el uso de efectivo ha estado disminuyendo rápidamente en Suecia durante varios años, la última encuesta del Riksbank sobre hábitos de pago muestra un ligero aumento en el uso de efectivo: el 10 por ciento de los encuestados señaló que había pagado en efectivo su última compra en tienda en 2023, en comparación con el 8 por ciento en 2022.

Así mismo, es importante destacar que cada vez más personas tienen una actitud negativa ante la disminución del uso de efectivo. Aunque es cierto que pocas personas pagan en efectivo, un número cada vez mayor de personas tiene una actitud negativa ante la disminución del uso de efectivo: el 44% en 2023 en comparación con el 36% en 2022. La proporción de encuestados que afirman que no podrían arreglárselas sin efectivo El efectivo en la sociedad actual también ha aumentado en comparación con 2022. Esto puede ser un efecto de una mayor conciencia de la importancia de tener dinero en efectivo debido a la crisis provocada por la guerra en Ucrania.

En su Informe sobre Pagos 2024, el Banco Central de Suecia considera que son necesarias una serie de medidas para que los pagos sean aún más seguros, eficientes y accesibles, y en este marco Suecia ha tomado una posición decidida en defensa del dinero en efectivo, anunciando el gobierno sueco la puesta en marcha de medidas para preservar el uso del efectivo en la sociedad.

Algunas de las propuestas que recoge el Informe se muestran a continuación:

a. El gobierno y el Parlamento de Suecia (Riksdag) deben legislar sobre la gestión del efectivo

El gobierno ha iniciado una investigación para revisar la posibilidad de pagar en efectivo bienes esenciales, incluidos alimentos y combustible. El Riksbank considera que debería ampliarse el alcance de la investigación. Por ejemplo, para poder utilizar efectivo, es necesario poder transportarlo desde y hacia los puntos de venta a precios razonables. Hoy en día sólo existe una empresa privada que ofrece estos servicios. El investigador del gobierno debería presentar propuestas sobre el papel de los bancos, el Riksbank y otras autoridades para garantizar que el efectivo pueda transportarse si la solución actual deja de funcionar en el futuro.

El Riksbank también considera que los bancos deberían estar obligados a aceptar depósitos de billetes y monedas de particulares (actualmente no tienen obligación de hacerlo).

b. Los bancos y otros proveedores de servicios de pago deben adaptar sus servicios a las necesidades de sus clientes

Cada vez más personas, empresas y asociaciones necesitan acceso a cuentas de pago; y muchas de ellas actualmente están excluidas porque se las considera clientes de riesgo. El Riksbank considera que los bancos deberían ofrecer más cuentas con funcionalidad limitada, las llamadas cuentas de bajo riesgo, teniendo en cuenta el riesgo de blanqueo de dinero. Los bancos y otros proveedores de servicios de pago también deben adaptar sus servicios a las personas que tienen dificultades para utilizar la tecnología digital. Para simplificar los pagos y la identificación, se podrían ofrecer más soluciones técnicas como la biométrica. Los pagos en ventanilla o por giro postal también deberían tener precios razonables.

Los bancos también deben establecer límites individuales sobre la cantidad de efectivo que las empresas y asociaciones pueden depositar en una cuenta. Las máquinas de depósito suelen tener límites excesivamente bajos, lo que dificulta el depósito de los ingresos diarios en una cuenta. Esto podría provocar que más empresas y asociaciones ya no acepten efectivo como medio de pago.

c. El Riksbank sigue mejorando la preparación del sistema de pagos

Las nuevas regulaciones del banco central exigen que las empresas puedan mantener sus propias operaciones de pago en situaciones de crisis en tiempos de paz y estados de alerta elevada. El siguiente paso es trabajar con las empresas para fortalecer la capacidad conjunta. El Riksbank también asumirá un papel de liderazgo para mejorar las posibilidades de pagos offline, es decir, pagos cuando la comunicación de datos no funciona. Para ello, involucrará a actores relevantes de los sectores público y privado.

d. Conveniencia de desarrollar el suministro de efectivo y modernizar el sistema de pagos

Mediante la creación de nuevas oficinas donde las empresas puedan cobrar y depositar efectivo, el Riksbank continúa mejorando la oferta de efectivo, lo que aumenta la resiliencia frente a las interrupciones. Además, se continúa trabajando en la modernización del sistema de pagos del Riksbank, RIX. Por ejemplo, el Banco Central de Suecia está investigando si más actores pueden acceder a RIX para aumentar la competencia en el mercado de pagos, mientras sigue trabajando para garantizar que RIX contribuya a pagos transfronterizos más rápidos y baratos.

Es muy importante destacar que a pesar de que la sociedad sueca es reconocida como una de las más digitalizadas del mundo, el Gobierno sueco ha optado por mantener la opción del efectivo disponible para todos sus ciudadanos, contradiciendo este movimiento las predicciones que sugerían que Suecia se convertiría en la primera sociedad sin efectivo del mundo, dada la rápida transición del país del efectivo tangible a los pagos digitales.

Por otra parte, y en este ámbito, Denaria valora muy positivamente el hecho de que el Parlamento sueco, a instancias de la asociación sueca de defensa del efectivo (Kontantupproret), haya también decidido investigar la "situación real" del efectivo en Suecia y pueda tomar medidas legales al respecto.

La investigación servirá para conocer qué comercios impiden el pago con dinero físico en un momento en el que "se necesita" promulgar una nueva ley que proteja el derecho de los consumidores a pagar en dinero en metálico, ya que el 10% de la población nórdica no forma parte de la sociedad digital y, por tanto, "vive en un apartheid financiero".

La investigación en Suecia examinará de este modo la necesidad de regular el efectivo como medio de pago y presentará propuestas legislativas.

Finalmente destacar como prueba de la importancia que el Parlamento otorga a la situación del efectivo en Suecia, el hecho de que el informe deba de estar finalizado antes de Diciembre de 2024.