Según el informe del “Uso de efectivo por parte de las empresas de la zona del euro en 2024” elaborado por el BCE, los billetes y monedas en euros son ampliamente aceptados por las empresas como medio de pago en todos los sectores encuestados. Sin embargo, el nivel de aceptación de efectivo ha disminuido en comparación con la Encuesta de Empresas sobre Efectivo de 2021, impulsado principalmente por el sector del comercio minorista.

En general, la proporción de empresas que no aceptan efectivo ha aumentado del 4% al 12%. De las empresas que sí aceptan efectivo, más de nueve de cada diez (el 94%) espera seguir haciéndolo durante los próximos cinco años, lo que tendrá un impacto en la tasa de aceptación de efectivo en el futuro.

Los pagos con tarjeta (tarjetas de crédito, débito y prepago) también son ampliamente aceptados por una gran mayoría de empresas, pero su aceptación también ha disminuido en comparación con 2021. Los pagos en línea y móviles son aceptados por una proporción significativamente menor (alrededor del 37%) de empresas. Aunque se trata de un aumento en comparación con 2021, sigue siendo bastante bajo en comparación con el efectivo y las tarjetas.

El informe muestra que un tercio de las empresas prefieren que sus clientes paguen con tarjetas, mientras que una de cada cuatro prefiere los pagos en efectivo. Además, la proporción de empresas que prefieren los pagos mediante transferencia bancaria y domiciliación bancaria ha aumentado desde la encuesta anterior en 2021.

A la hora de aceptar un medio de pago, la seguridad (94%), la fiabilidad (92%) y la facilidad de manejo (90%) son los criterios más importantes para las empresas.

Las empresas generalmente consideran el efectivo como la mejor opción en términos de costes más bajos, mayor fiabilidad y menor sensibilidad a fallos y una mejor preservación de la privacidad, en comparación con las tarjetas y los pagos móviles.

Métodos de pago aceptados y preferidos por las empresas en la zona euro

El efectivo es el medio de pago más aceptado, seguido de las tarjetas y las transferencias de crédito, mientras que las tarjetas son el medio de pago preferido, seguido del efectivo y las transferencias de crédito.

La seguridad, la fiabilidad y la facilidad de manejo son los criterios más importantes para que las empresas acepten un método de pago.

El gráfico 1a muestra que el efectivo es el medio de pago más aceptado, ya que la gran mayoría de las empresas de la zona euro (88%) lo aceptan. Después del efectivo, el 85% acepta el pago con tarjetas (incluye todo tipo de tarjetas, incluidas las de débito, crédito y prepago) y el 78% acepta transferencias. Si el análisis se realiza sin tener en cuenta las empresas que venden sus productos y servicios exclusivamente online, la tasa de aceptación del efectivo es ligeramente superior (90%).

Gráfico 1a. Métodos de pago aceptados 2021 vs. 2024

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Las empresas consideran que el efectivo es mejor que otros métodos de pago en términos de costes generales, fiabilidad y privacidad.

Al comparar la aceptación de los distintos medios de pago con la anterior Encuesta de Empresas sobre Efectivo de 2021 (gráfico 1a), la aceptación del efectivo ha disminuido en 8 puntos porcentuales (del 96% al 88%). Esto significa que el porcentaje de empresas que no aceptan efectivo ha aumentado considerablemente, pasando del 4% al 12%. Se ha observado una disminución similar en la aceptación de todo tipo de tarjetas (del 93% al 85%).

Por otro lado, ha habido un aumento en la aceptación de débitos directos (al 51% desde el 45%) y pagos móviles (al 37% desde el 30%), mientras que la aceptación de transferencias de crédito se ha mantenido bastante estable.

Si se analiza la proporción de pymes que aceptan efectivo a nivel nacional, en casi todos los países al menos ocho de cada diez pymes lo aceptan como medio de pago en 2024 (gráfico 2a). El efectivo es el método más aceptado en Irlanda (96% de las pymes), Francia (94 %) e Italia (93%). La aceptación del efectivo ha disminuido en la mayoría de los países de la zona del euro desde 2021 (gráfico 2a). La aceptación del efectivo ha aumentado ligeramente en Malta (+5 puntos porcentuales), Irlanda (+1 punto porcentual) y Francia (+1 punto porcentual).

Una mayor proporción (91%) de empresas pequeñas (de 10 a 49 empleados) y medianas (de 50 a 249 empleados) aceptan efectivo en comparación con las microempresas (de 1 a 9 empleados: 87%) y las grandes empresas (de 250 o más empleados: 86%) (gráfico 2c). Desde la encuesta anterior en 2021, la disminución en la aceptación de efectivo ha afectado a todos los sectores y tamaños de empresas (gráficos 2b y 2c), y la mayor disminución se ha experimentado en los hoteles (-13 puntos porcentuales) y las grandes empresas (-13 puntos porcentuales).

Gráfico 2. Aceptación de efectivo

2a) Porcentaje de aceptación de efectivo en pymes por países, 2021-2024

2b) Porcentaje de aceptación de efectivo en empresas por sector en la zona euro, 2021-2024

2c) Porcentaje de aceptación de efectivo en empresas por tamaño en la zona euro, 2021-2024

Preferencia de métodos de pago

Cuando se planteaba a las empresas el método de pago que preferían que utilizasen sus clientes a la hora de pagarles, como se puede observar en el Gráfico 8a, cerca de un tercio de las empresas prefiere que le paguen con tarjeta (37%), seguido del efectivo (25%) y la transferencia bancaria (21%). De las empresas que solo venden sus productos en establecimientos físicos, el 29% prefiere el pago en efectivo, cifra que se reduce al 20% en el caso de las empresas que venden sus productos tanto online como en establecimientos físicos.

Gráfico 8a. Preferencia entre métodos de pago en la zona euro, 2021-2024

Al analizar la evolución de las preferencias de las empresas desde 2021, podemos observar que se ha producido un descenso significativo de 16 puntos porcentuales en las empresas que prefieren que les paguen con tarjeta (del 53% en 2021 al 37% en 2024), mientras que la preferencia por el efectivo se ha mantenido estable y la preferencia por las transferencias bancarias ha aumentado en 5 puntos porcentuales (del 16% al 21%). Cada vez más empresas prefieren recibir pagos mediante débito directo y pagos móviles, pero la proporción de empresas que prefieren estos métodos sigue siendo bastante pequeña.

Gráfico 9a. Porcentaje de Pymes que prefieren pago en efectivo por país, 2021-2024

Si analizamos las preferencias de las pymes en cuanto al uso del efectivo a nivel de país (gráfico 9a), observamos que existen diferencias significativas entre países. Austria destaca con una preferencia en efectivo del 54%, seguida de Croacia (39%) e Italia y Eslovenia con un 37%, mientras que en el lado opuesto encontramos a Malta (9%) y Finlandia, donde solo el 8% de las pymes prefieren que se les pague en efectivo. Si observamos los cambios en comparación con la encuesta anterior de 2021, la preferencia por el efectivo solo ha disminuido en seis países de la zona del euro, siendo Malta el que ha experimentado el mayor descenso, de 16 puntos porcentuales. En el resto de los países de la zona del euro, la preferencia de las pymes por el efectivo ha aumentado o se ha mantenido estable.

Fuente: BCE